Какой рейтинг поможет выбрать банк за рубежом

Рейтинг кредитоспособности, или кредитный рейтинг, — инструмент инвестора, который покупает ценные бумаги банка — акции или облигации, а не размещает средства на депозите. Инвестором может быть человек, другой банк, фонд — инвестиционный или пенсионный.

Рейтинг может влиять на стоимость акций банка, на основе рейтинга выдают межбанковские кредиты. Высокий кредитный рейтинг говорит о надежности банка.

Рейтинг характеризует вероятность дефолта: того, что банк не сможет выполнить обязательства перед клиентами. Например, хватит ли у банка денег, если вкладчики разом решат забрать средства со счетов.

Рейтинг банков определяют по шкале от наилучшего ААА до наихудшего — уровня дефолта D. К рейтингу добавляют прогноз его изменения: стабильный, позитивный или негативный.

Составляют рейтинги независимые компании — рейтинговые агентства. Крупнейшие международные агентства зарегистрированы в США. Это «большая тройка»: Moody’s, Fitch, Standard & Poor’s (S&P). Агентства формируют суверенные кредитные рейтинги стран, рейтинги кредитоспособности банков и компаний по всему миру.

При расчете рейтинга банков учитывают только финансовые показатели работы организации и структуру ее капитала. На рейтинг напрямую не влияют качество обслуживания клиентов, количество отделений, маркетинг и реклама. Международный рейтинг банка не может быть выше суверенного рейтинга страны, в которой он работает.

Рейтинг банков по версии влиятельного издания — инструмент клиента, который хочет открыть счет или депозит. Рейтинги банков мира ежегодно публикуют Global Finance и Forbes. Рейтинг финансовых изданий не влияет на стоимость акций, но помогает сориентироваться клиенту.

Материалы для расчета рейтинга редакциями изданий:

• международные кредитные рейтинги;

• финансовая отчетность банков;

• оценки качества клиентского сервиса;

• оценки маркетинга, линейки продуктов, инновационности;

• оценки экспертов рынка.

С 2021 года добавили оценку реакции банков на пандемию: насколько хорошо они помогли клиентам справиться с ее последствиями. Методику подсчета баллов рейтинга издания не раскрывают: это их ноу-хау.

Ключевой фактор для Forbes — удовлетворенность клиентов банка вместе с надежностью и прибыльностью. Forbes не учитывает в расчете представленность на мировых рынках и категорию собственника банка. Для оценки удовлетворенности опросили 45 тысяч человек по всему миру.

Forbes расставил банки по местам внутри стран — единого мирового рейтинга банков у Forbes нет. В список попали не все страны из-за особенностей методики его составления.

Иностранцу без ВНЖ сложно открыть счет за рубежом. Часто инвестиции — самый простой способ получить официальный статус за границей. Поэтому далее мы собрали победителей рейтинга лучших банков в странах с ВНЖ или гражданством за инвестиции.

Банк BAWAG — четвертый банк Австрии по размеру капитала. Специализируется на обслуживании частных клиентов, компаний среднего и малого бизнеса. Ставки по депозитам — около 0%. С владельцев крупных счетов могут взимать плату за обслуживание счета: не банк платит процент по вкладу, а вкладчик платит банку за хранение денег.

В Австрии 26 типов ВНЖ: с правом работать и вести бизнес или без, с продлением или на фиксированный срок.

Один из способов получить ВНЖ и переехать в Австрию — вид на жительство для финансово независимых лиц. Этот тип ВНЖ позволяет жить в Австрии за счет доходов из-за пределов страны. Инвестор вместе с женой и несовершеннолетними детьми может получить ВНЖ, если положит на счет в австрийском банке не меньше 100 000 €.

Банк Eurobank занимает четвертое место в Греции по размеру капитала. Штаб‑квартира расположена в Афинах, столице Греции. Ставки по вкладам в греческих банках — около 0%.

Нулевые ставки нормальны для Европы: из-за нулевой или отрицательной ключевой ставки банкам выгоднее брать деньги в долг у Центробанка, чем привлекать через вклады.

ВНЖ в Греции можно получить за инвестиции от 250 000 € — за покупку недвижимости, долгосрочную аренду отеля или туристического жилья, вклад в банке или покупку акций.

Банк CaixaBank занимает третье место среди банков Испании по рыночной стоимости. Акции CaixaBank участвуют в расчете испанского биржевого индекса IBEX 35, что говорит о размере компании и ее важности для экономики страны. Банк принадлежит некоммерческому фонду La Caixa.

Банк-победитель Banreservas расположен в Доминиканской Республике — в стране нет программы гражданства или ВНЖ за инвестиции. В статье «Банки на Карибах» мы писали о лучших банках карибских стран с программами гражданства за инвестиции.

Hellenic Bank — один из двух крупнейших банков Кипра. Шестая часть акционерного капитала принадлежит лучшему банку Греции по версии Global Finance — Eurobank.

ПМЖ на Кипре можно получить за покупку недвижимости, акций кипрских компаний, паев инвестиционных фондов. Вместе с инвестором постоянный вид на жительство могут получить члены его семьи: супруга или супруг, дети до 25 лет, родители инвестора и супруги.

HSBC Bank Malta — крупнейший мальтийский банк, часть международной финансовой корпорации HSBC. Штаб‑квартира корпорации находится в Лондоне.

ПМЖ на Мальте инвестор может получить за покупку или долгосрочную аренду недвижимости. Вид на жительство позволяет без виз въезжать в страны Шенгенской зоны. Минимальная сумма инвестиций — 150 000 €.

Банк Mashreq базируется в Дубае и работает во всех эмиратах ОАЭ. Mashreq занимает первое место по количеству клиентов — у половины населения страны есть счета в этом банке. У банка есть представительства в США, Великобритании и Гонконге.

Золотую визу в ОАЭ — аналог вида на жительство — можно получить на пять или десять лет за покупку недвижимости, инвестиции в фонд или компанию. Активы, которые использовали для получения резидентской визы в ОАЭ, можно продать через два‑три года.

Banco Santander Totta принадлежит испанскому Banco Santander. Банк реализует стратегию цифровой трансформации, чтобы стать удобнее для клиентов. За 2021 год количество «цифровых» клиентов увеличилось на 20% — в пять раз больше общего прироста клиентов.

Визу D7 — ВНЖ для переезда в Португалию — можно получить, если купить или арендовать жилье в стране и подтвердить доход от 10 440 € в год. ВНЖ в Португалии можно получить всей семьей, включая супругов, детей до 21 года, бабушек и дедушек.

Банк Akbank — частный турецкий банк, контрольный пакет акций принадлежит влиятельной семье Сабанчи. Банк семь раз подряд признавался самым ценным банковским брендом Турции.

Гражданство Турции облегчает инвестору международные банковские операции, получение долгосрочной шенгенской визы и возможность получить бизнес‑визу E‑2 для переезда в США. Турецкий паспорт можно получить за покупку недвижимости стоимостью от 400 000 $.

Банк UBS — Union Bank of Switzerland, международная финансовая корпорация со штаб‑квартирой в Цюрихе. UBS занимает первое место в Швейцарии по активам и первое место в мире по управлению частным капиталом. Отделения банка работают в Европе и в США.

ВНЖ для переезда в Швейцарии может получить инвестор за уплату фиксированного аккордного налога, который заменяет подоходный. Размер налога зависит от ожидаемых расходов инвестора и кантона — региона Швейцарии, в котором он планирует поселиться.

Открыть счет в Европе проще клиентам с европейским ВНЖ или гражданством определенных стран, например карибских: им легче пройти проверку на благонадежность Due Diligence.

Открыть банковский счет в ОАЭ для международных платежей и переводов может иностранец только с резидентской визой — аналогом ВНЖ.

Перечень документов для открытия счета зависит от страны. Обычно необходимы:

• загранпаспорт или карта ВНЖ;

• подтверждение происхождения денег, например справка о доходах из налоговой;

• справка с места работы;

• справка о регистрации по месту жительства и квитанции об оплате коммунальных счетов, на которых указан адрес.

Налоговым резидентам России необходимо уведомить ФНС об открытии счета за границей. Налоговый резидент — тот, кто живет в РФ больше 183 дней в году. Уведомить ФНС необходимо в течение 30 дней. Если этого не сделать, то наложат штраф.

Ежегодно необходимо подавать отчет о движении денег по зарубежным счетам. Уведомить о счете и подать отчет можно через личный кабинет налогоплательщика на сайте налоговой.